首先要考虑购买一份具有意外保障和医疗补偿功能的旅行保险；如果您打算出境旅游，就需要考虑购买一份包括意外和紧急救援双重保障的境外旅行保险。面对国内保险公司推出的各种旅游险，如何根据其性价比进行选择？为此，记者走访专家和各保险公司，给消费者提供一个参考。

1 必备险和缺失险种

旅游者在尽情地游山玩水的同时，往往忽视了其中存在的许多不确定因素。那么，应该采取何种措施，使意外事故带来的经济损失降到最低限度呢？选择旅游险需要注意哪些呢？

目前，国内的保险公司开展的旅游保险业务主要有以下4种。

旅游人身意外伤害险对于所有外出的游客来说都是最为实用的，也是最为必需的。这一品种保费便宜，保险金额最高可达1万元。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。

旅游救助险是目前各家保险公司热推的险种。中国人寿保险、太平洋保险与国际救援中心(SOS)已联手推出了旅游救助保险，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助。游客无论在国内外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。

旅客意外伤害险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务。游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。

相对以上三类险种而言，旅游住宿人身险的购买率要相对低一些。这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障有住宿旅客保险金5000元、住宿旅客见义勇为保险金1万元。旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失时，也可获取相应的补偿金。

总的来说，旅游保险市场中的产品还比较单一，游客可选择的也不是太多。现在的旅游保险产品主要包括意外伤害、意外医疗、后事安葬、住宿平安等几个部分，最近还加入了关于急性病方面的保障。

但这些保障都集中在人身伤害赔偿方面，对于旅行中游客财产损失的保障就很少。其实，旅游保险还可以考虑在设计中加入被保险人遇险时的主动救助，以及寻找丢失的行李、护照等内容。

2 出境游安全隐患增大

“我们的出境客人几乎90%到95%都会自愿购买旅游意外险”，前述浙江省建设国旅出境中心的总经理陆晓奇说，对于不愿买意外险的游客我们也会尽力劝说他们购买，除非他们自愿签字责任自负。

由于近两年在多个出境游目的地国家发生爆炸，以及以游客为目标的抢劫、偷窃等事件，旅行社对旅游意外险更加看重，不少旅行社干脆和保险公司签订合同，出行前直接替游客把旅游意外险买好。

目前去欧洲旅游，游客必须购买投保额度在30万元以上，并含有医疗救助的保险。不少欧洲国家的签证要求中就必须有保险证明。中国外交部领事司日前发出通知，提醒进入欧洲国家，特别是到申根协定国公务、旅游、探亲的人士，必须携带国际旅游保险单原件，避免因此而被拒入境造成个人的经济损失。

随着欧盟不断向国内游客开放，越来越多的市民前往欧洲国家观光旅游。去年6月1日，欧盟理事会“关于旅游医疗保险是签发申根签证的附加条件”的决定正式生效，去欧盟各国，办理旅游医疗保险已成为签发申根签证的基本前提。根据欧盟这一新的规定，在送递签证前，出游人要先办理国际旅游保险，入境时要出示国际旅游保险单原件，否则将会被拒入境。

但据记者了解，各国对购买旅游险要求不一。部分申根国家要求中国因公人员在申办签证时提供保险单复印件，部分则要求提供保险单原件或有关保险公司出具的证明。另外，申根国家对中国因公人员须持保险单原件入境的要求不尽一致，有严有松，甚至个别国家不同入境口岸的要求也不相同。

正是由于出国人员缺乏对目的国在保险上要求的了解，导致拒签的情况屡见不鲜。因此，专家建议，出国人员应根据目的国不同，量体裁衣购买保险。

与此同时，欧盟这一规定，也催热了一度受冷遇的国际旅游险市场。据记者了解，目前，多家保险公司都推出了涵盖紧急救援服务的国际旅游保险，如中国人寿和法国安盛援助公司合作、人保财险和国际救援中心(SOS)合作等等。这样，一旦被保险人在境外发生意外伤害、疾病等，将由这些国际救援组织进行一系列救援服务。

3 国内游应注意索赔细节

相对出境游购买意外险的积极性，国内游显然要弱不少。上海市旅游集散中心营销部工作人员介绍说，长线游客相对购买的比较多，大约有40%的游客会主动买意外险，而短线就只有15%-20%的游客会主动购买。

据了解，除了游客自身意识外，许多景区的门票内就含有意外险，不少游客不愿意重复购买。上海巴士旅行社的工作人员说，据国家规定，旅行社必须为每个游客购买旅行社责任险，而旅游意外险则是建议游客购买，不做硬性规定。但一旦出了问题，购买了旅游意外险的更容易解决。

保险公司人士坦言，旅游保险投保率较低，与保险公司没有对它进行大力推广也有关系。旅游保险市场虽然有一定规模，但与其他保险产品相比，这个市场还不算大。另外，旅游保险做起来比较麻烦，利润也比较低，保险公司对它还不是很重视。

对于目前市场投保比例偏低的状况，一些旅行社经营者坦言，尽管投保是从游客的利益出发，但旅行社作为旅游经营单位，也不便在这一问题上过多参与意见。而一些意外事故发生后，则因为没有相关保险保障，旅行社和游客之间往往要牵扯出很多说不清的责权关系。所以，大多数旅行社也希望能够在保险问题上寻求更简单的出口。

在记者的调查中，不少消费者还是抱着不买旅游保险的想法。据专业调查公司对北京、上海、广州三地的旅游消费者进行的调查显示，在受访者中，七成以上消费者表示在近两年内有过外地旅游经历，但在他们当中一半以上根本不购买旅游保险，另有近两成的消费者说不清自己是否购买过旅游保险。今年5月份，前往湖南省凤凰县旅游遭遇车祸的30多名北京游客中，没有一个人购买旅游意外险。

按照国家旅游局规定，旅行社责任险是由旅行社必须负责投保的，游客只要参加旅行社组织的旅游活动，就可享有这项保险的权益。对于旅游意外险，旅行社只负责向游客推荐，并不强制购买，具体的保额和天数也由游客自己决定。

意外伤害险国内游最高赔付金额为10万至30万元，境外游为30万至50万元。专家指出，游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司。其实不是这样，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任；自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责；在观赏景点途中，导游有过提醒，出了意外也不是旅行社的责任。所以出游选择投保一份旅游意外伤害险也是很有必要的。

购买旅游险后，如遇到意外伤害，应及时向保险公司报告。首先在规定的期限尽快通知保险公司，报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、3天、7天等规定。报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。

另外，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡；大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残废程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定。意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内(一般是3个月至1年)，就不会失去要求赔偿的权利。

4 投保前识别“免责陷阱”

虽然各家保险公司的出行险种的保障功能在今年得到了细化，但由于精明的保险公司设置了许多免责条款，因此投保人一不小心就容易被拒绝赔偿，因此投保前一定注意看清“免责陷阱”。

目前，各家保险公司都把一些特殊项目列入了免责条款之中，像潜水、跳伞、滑雪、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技等刺激性活动都在其中，如果出危险，普通投保者很难获得赔偿或仅能得到30%的赔偿金，而在其购买保险时保险公司一般不会给予特别提醒。

但这类运动并非绝对投保无门，近期一些精明的保险公司就推出了这样的“风险业务”，但却要在标准保费的基础上加收2—3倍费用，并附加条款加以注明。

但依然要有条件限制，例如潜水运动不能超过10米，攀岩要在市区内有专业人员保护的室内场馆进行等等。但像一些攀岩爱好者外出登山，保险公司就不埋单了。

虽然大多数人都知道地震、飓风、海啸等“天灾”属于不可抗力行为，保险公司一般不予赔偿。目前各家保险公司虽然推出了多种出国意外救助险，但均把恐怖袭击排除在外，而像伊拉克等国家为目的地的投保者更是被保险公司拒之门外。

但是，由于东南亚海啸的发生，极个别看到商机的保险公司也开始有所触动，为了吸引更多的人投保，一些短期旅游险并没有把地震海啸等自然灾害列入不可赔偿情况中。

5 自驾游险种尚需完善

酷爱旅游的刘颖，喜欢自驾出去探险，但每次除了跟着户外俱乐部活动会购买“特种意外保险”外，自己出游很少保险。她说，不是不想买，而是不知道怎么买。据了解，很多旅行社都会为参加团队的游客购买或建议购买意外险，但对开自驾车出游的散客并不受理。

目前，自驾车旅游已成为一种时尚，在全国范围内急剧升温。但自驾车旅游的随意性和各种不确定因素，存在着一定的风险。目前大多数的旅游意外险只卖给团体客户，即只针对旅行社、组团机构等团体客户，对于自助旅游的个人暂不承保；而一些自驾车意外伤害保险仅仅承保被保险人在开车过程中因意外导致的风险。

在去年“十一”黄金周，太平人寿等多家保险公司推出了自驾车保险，填补了市场上这一险种的空白。日前，太平人寿北京分公司率先推出“自驾车意外伤害保险”。

据介绍，太平人寿推出的这款“自驾车意外伤害保险”，将自驾车旅游过程中的两个风险环节结合在一起，即承保自驾车过程中的风险和游客在旅游过程中的风险。它分为短途和长途两种，被保险人只需要付出20元或40元人民币，就可获得5天或10天的意外伤害保险。其中，意外伤害保险保额为10万元，意外伤害医疗保险保额为1万元。同时，这一险种还包括为被保险人提供网上投保、北京出单、异地理赔等服务。

不过，目前太平人寿的这一自驾游保险只能通过北京中联车盟来投保。太平人寿表示，今后将与更多的汽车俱乐部合作。

据了解，各家保险公司都有小额短期旅游意外险种，但要到当地营业部才可购买。如中国人民财产保险有“神州游”“逍遥游”“自驾游”等系列，可以给游客提供意外伤害保险以及行李、房屋和室内财产损失保障等，有的甚至还可以提供24小时境外紧急救援服务。

太平洋财产保险也有旅游安全人身意外伤害保险，2日保额10万元的为38元一份。“车辆有车辆意外险，游客则可以到集散中心买意外险。”全国部分城市的集散中心也已推出了散客自驾自助项目，其中就包含有24小时救援服务，黄金周期间可能还将增加5-6条新线路。

6 投保渠道多样化

从投保方式上看，除了在旅行社及其门市可以购买旅游意外险外，各家公司纷纷开拓新的渠道，如手机投保航意险、手机钱包投保意外险；以太平洋寿险的手机钱包为例，“手机钱包”用户只要通过发送短信，就可以购买太平洋寿险的短期意外伤害保险，保险金额分为10万和30万两种，保险期间从1天至30天共有8种，投保人可以自由选择，保险费从3元至90元不等。

另外还有一种便捷的方式就是网上投保。网上保险的险种，十分适合像旅游保险这样的投保金额较少、保险责任相对明确的短期投保。比如泰康人寿的投保流程，在“泰康在线”上挑选需要投保的险种，按照网页提示填写投保信息，投保单信息确认后支付保费(泰康提供了汇款、银行卡甚至手机付款等多种支付方式)，投保成功保单号生成。

而从9月1日起，经常乘坐客运交通工具外出的上海市民，只需拨个电话，在家里就能买到意外伤害保险。这种保险销售方式的推出在国内尚属首创，据推出这个新服务的中国人寿上海分公司介绍，通过上海电信的电话网络平台购买保险，实现了客户足不出户24小时随时买保险。

据中国人寿上海分公司中介部介绍，电话购买时先不用付费，保险费列入电话账单，等到缴电话费时一并缴付。电话购买上海国寿的交通安达卡，每份人民币100元，包揽了飞机、轮船、火车、地铁、轻轨和营运汽车交通工具的意外伤害责任，还包括了元旦、春节等自驾车保险保障8万元，总保险金额达98万元。

除了电话这个渠道外，上海的消费者还可以在好德便利、华联超市、梅林正广和、百佳报业、联华快客、家得利、物业、强生、大众票务中心等网点购买到交通安达卡。

出游保险必备(相关链接)

1、出游前要仔细客观地分析行程中可能遇到的风险，选择适当的险种。

2、出游必须携带的保险相关单证：保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证。

3、一旦在异地出险，首先要保持冷静，不要因为出险影响了游玩的心情；应迅速拨打保险公司服务电话，向当地保险公司进行报案(需持保险相关单证)，由当地公司迅速提供理赔服务。